Kfz-Finanzierung und -Leasing: Siebzig Prozent der Autos werden in Raten bezahlt. Dafür muß die Bonität der Kunden geprüft werden - auch zu ihrem Schutz vor Überschuldung. Moderne Software ermöglicht schnelle Antworten der Bank. Das Verfahren wenden viele Hamburger Autohäuser an

Hamburg. In den Portemonnaies vieler Hamburger herrscht Ebbe, immer mehr Kunden finanzieren ihren Neuwagen über einen Kredit oder schließen einen Leasingvertrag ab. Etwa sieben von zehn Autos in Hamburg werden auf diese Weise gekauft.

Dafür muß der Kunde zulassen, daß vorher seine Bonität geprüft wird. Kann er die Zinsen für den Kredit überhaupt zahlen, sind die Leasingraten für den Traumwagen für ihn nicht zu hoch? Für diese Fragen stehen den Verkäufern Computer-Programme zur Verfügung, die außerdem in wenigen Minuten recherchieren, ob der Kunde Schulden hat oder sogar schon einmal einen Offenbarungseid leisten mußte.

"Ich brauche nur Personalausweis und Verdienstnachweis - dann habe ich innerhalb von 15 Minuten eine Antwort von unserer Bank." Malte Knies ist Verkäufer in der BMW-Niederlassung am Offakamp. Am Bildschirm trägt er die Daten des ihm gegenüber sitzenden Kunden in ein Formular ein: Familienstand, monatliches Einkommen, Beruf, Arbeitgeber. Das Computer-Programm in der BMW-Bank in München überprüft die Angaben und fragt automatisch bei der Kreditauskunft Schufa nach.

Betreibt der Kunde ein Gewerbe, recherchiert das Programm außerdem bei der Wirtschaftsauskunftei Creditreform. Mit "Scoring-Punkten" wird auch die Branche, in der der Kunde tätig ist, bewertet. Mediziner und Notare erhalten derzeit bei fast jedem Autokonzern ein besseres Rating als beispielsweise Gastronomen. Die dritte Hürde: Das System prüft, ob die monatliche Rate für das Fahrzeug höchstens zehn bis 15 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens ausmacht. Gibt es keine Bedenken, sieht der Händler auf seinem PC ein "Ja". Sagt das System "Nein", wird der Händler keinen Vertrag abschließen. Häufig verlangt die Bank weitere Unterlagen wie eine Firmen-Bilanz. "Das dauert dann natürlich länger", konstatiert Knies. Er ist froh, daß er mit der Prüfung seines Kunden nichts zu tun hat: "Vielen ist es unangenehm, mir ihre Einkommens- oder Geschäftszahlen offen zu legen."

Ähnlich funktioniert es im Raffay Volkswagen Zentrum an der Fruchtallee. Verkäufer Tobias Hugo: "Unsere Bank entscheidet, ob der Kredit genehmigt wird. Damit habe ich gar nichts zu tun." Auch Nissan- und Renault-Händler arbeiten mit einem Scoring-System. Matthias Grundt, der in der Seat-Niederlassung am Nedderfeld mit viel Laufkundschaft zu tun hat: "Wenn jemand vorbeikommt und sein Traumauto sieht, verlange ich nicht seinen Lohnzettel oder Bankauszug." Grundt reicht der Personalausweis, die persönlichen Daten gibt auch er direkt an die Seat-Bank weiter. "Wichtig ist dabei, daß der Kunde sein schriftliches Einverständnis mit einer Schufa-Überprüfung gibt." Meistens sei nach 20 Minuten das Antwort-Fax der Bank da. "In 80 Prozent der Fälle geben die Banker freie Fahrt."

Den Verkäufern kommt es auf Schnelligkeit an. Wenn es eine Stunde oder sogar mehrere Tage dauert, bis sie dem Kunden das Okay geben können, hat sich dieser vielleicht schon für einen Konkurrenten entschieden. Das emotionale Hochgefühl des Kunden, wenn er gerade einen neuen Mini, Mazda oder Mercedes Probe gefahren ist, wollen sie nutzen. Deswegen gilt, was Roland Haffner vom Nissan-Autohaus Gomme sagt: "Je schneller, desto besser."

Deswegen suchen die Banken der Automobil-Konzerne nach neuen Lösungen. Die BMW-Bank will bis Ende des Jahres das IT-Gesamtsystem "Caramba" von Siebel mit integriertem Risikomanagementsystem einführen. Damit arbeiten bereits Händler in den Niederlanden, Italien und der Schweiz. Jörg Seelmann-Eggebert, Vorstand der SHS Informationssysteme, die solche Programme anbietet: "Jeder Auto-Händler bekommt künftig schon innerhalb von Sekunden eine Entscheidung der Bank." Und nicht nur das. Wenn die Software "Nein" sagt, zeigt sie Alternativen, die dem Portemonnaie des Interessenten entsprechen - etwa ein kleineres Auto oder eine andere Ausstattung.

Die Prüfung der Kreditwürdigkeit, die auch von Versandhäusern, Telefonläden und Möbelgeschäften vorgenommen wird, bedeutet größere Sicherheit für den Händler. Was aber hat der potentielle Käufer davon, wenn der Händler checkt, wie finanziell stark oder schwach er auf der Brust ist? "So mancher wird vielleicht vor sich selbst geschützt", sagt Tobias Hugo. Wenn schon die Banker des Autokonzerns mit dem Kopf schütteln, kann sich der Kunde seinen Traum wohl wirklich nicht leisten. Daß Verbraucher sich finanziell übernehmen, ist an der Tagesordnung: Derzeit gelten drei Millionen private Haushalte in Deutschland als überschuldet.

Übrigens: Wer ein Auto auf Kredit kauft, hat 14 Tage lang das Recht, von diesem Vertrag zurückzutreten. Hjördis Christiansen von der Hamburger Verbraucherzentrale rät: "Unbedingt Preise und auch die Kreditangebote der Autohersteller vergleichen." Zinssätze sind ebenso Verhandlungssache wie der Kaufpreis.