Wer sein Studium fremdfinanzieren muss, sollte sich den Gang zur Bank genau überlegen. Überraschungen lauern nicht nur bei Zinsen.

Hamburg. Im bevorstehenden Wintersemester haben die Studenten in Hamburg ein paar Geldsorgen weniger. Sie müssen keine Studiengebühren mehr bezahlen. 375 Euro können so für andere Dinge ausgegeben werden. Doch bei der Finanzierung des Studiums hilft das kaum. Die Studiengebühren sind zwar bundesweit bis auf Bayern und Niedersachsen gestrichen, dafür plagen die Studenten steigende Lebenshaltungskosten und vor allem explodierende Mieten. Nach Erhebungen des deutschen Studentenwerks benötigt ein Student zwischen 600 und 1100 Euro im Monat als Lebensunterhalt. Im Schnitt kostet ein sechsjähriges Studium an einer deutschen Universität durchschnittlich 50 000 Euro, so der Verbraucherzentrale Bundesverband.

Neben BAföG, Nebenjob und Elternunterhalt kann ein Studienkredit eine weitere Finanzierungsquelle sein. Jeder dritte Student hat schon einmal über diese Möglichkeit nachgedacht. Obwohl bei der KfW Bank bis zu 55 000 Euro für ein Studium aufgenommen werden können, wird es kaum ausschließlich auf Pump finanziert. Viele schrecken vor dem Schuldenberg zurück, der nach Ende des Studiums zurückgezahlt werden muss.

+++ Was Studienkredite kosten +++

Mehr als 100 000 Studenten pauken bereits auf Pump, Tendenz steigend. "Die Nachfrage nach Studienkrediten ist bei uns in den vergangenen Jahren leicht gestiegen", sagt Haspa-Sprecherin Stefanie von Carlsburg.

Zwar können die Studenten längst nicht so günstig wie Immobilienkäufer einen Kredit aufnehmen, aber das niedrige Zinsniveau hat zumindest bei einigen Anbietern durchgeschlagen. So hat die Hamburger Sparkasse im Vergleich zu 2007 ihren Zins mehr als halbiert - leider aber nur in der Darlehensphase. Deutlich gesenkt hat auch die KfW Bank ihre Konditionen, während sie bei der Deutschen Bank seit 2007 in Stein gemeißelt sind: bis zu 8,90 Prozent.

Das Geld für einen Studienkredit wird nicht auf einen Schlag ausgezahlt. Dafür werden monatliche Auszahlungsraten individuell festgelegt, die auch nachträglich noch geändert werden können. Gesamtbetrag wie Auszahlungsdauer sind begrenzt. Nach dem Examen gewähren die Banken eine gewisse Karenzzeit, bis mit der Rückzahlung in monatlichen Raten begonnen werden muss - unabhängig vom Einkommen. Keines der vorgestellten Angebote koppelt die Rückzahlungsmodalitäten an ein Mindesteinkommen.

+++ Infos rund um die Finanzierung des Studiums +++

Deshalb raten Verbraucherschützer vor der Kreditaufnahme alle anderen Finanzierungsquellen auszuschöpfen. So rät Ulrich Müller vom Centrum für Hochschulentwicklung (CHE), zunächst einen BAföG-Antrag zu stellen. "Auch ein studienfachnaher Nebenjob kann in vielen Fällen ein großes Plus für den Berufseinstieg bedeuten und von daher sinnvoller als ein Kredit sein", sagt Müller. "Ein Studienkredit sollte nur dann in Betracht gezogen werden, wenn es keine anderen Finanzierungsmöglichkeiten gibt", sagt Hjördis Christiansen von der Verbraucherzentrale Hamburg. "Einnahmen und Ausgaben müssen vor dem Antrag zusammengestellt werden, um den Kredit auf das zu beschränken, was man unbedingt benötigt." Die Expertin rät von teuren Extras wie Restschuldversicherungen ab. Müller regt an zu prüfen, ob der Kredit wirklich für die gesamte Phase des Studiums oder nur für Prüfungsphasen benötigt wird.

Neben der Zinshöhe und den Rückzahlungsmodalitäten müssen andere Kriterien bei der Auswahl berücksichtigt werden. So ist mit dem Kredit der Deutschen Kreditbank (DKB) und der Sparkasse Lübeck ein vollständiges Auslandsstudium möglich. Andere Anbieter erlauben nur ein Auslandssemester. Auch ein Hochschulwechsel bedarf bei Deutscher Bank und Haspa der Genehmigung. Bei Haspa, KfW und Evangelischer Kreditgenossenschaft ist eine Stundung der Zinsen in der Auszahlungsphase nicht möglich. Das bedeutet, die zu zahlenden Zinsen verringern die monatliche Auszahlung. Mit der Laufzeit des Kredits und den steigenden Schulden wird der Zinsposten immer größer und die Auszahlungen werden geringer.

Nicht nur die Höhe der Zinsen ist entscheidend, sondern auch, ob sie fest oder flexibel sind. Bei der Haspa werden die Rückzahlungskonditionen individuell vereinbart. Als Richtwert nennt die Bank einen Effektivzins von 7,77 Prozent für eine Rückzahlung über zehn Jahre. Um sich vor einem Zins von mehr als acht Prozent zu schützen, kann eine Zinsversicherung abgeschlossen werden. "Die Prämie dafür beträgt 0,4 Prozent der Darlehenssumme", sagt von Carlsburg. Bei der KfW kann in der Tilgungsphase zwischen festem und variablem Zins gewählt werden. Der Festzins für zehn Jahre beträgt 4,43 Prozent effektiv.

Das CHE hat Studienkredite nach fünf Kriterien bewertet. Erstens: Wie leicht ist der Zugang? Ist eine Verlängerung für ein anschließendes Masterstudium möglich? Zweitens wird geprüft, ob der Kredit ausreicht, um ein Studium über einen ausreichend langen Zeitraum zu finanzieren. Drittens geht es um die Zinskosten. Viertens wird das Risiko bewertet, also Art des Zinses oder die tilgungsfreie Zeit nach dem Abschluss. Fünftens geht es um die Flexibilität wie einmalige Sonderzahlungen, Fachwechsel oder Auslandssemester.

"Es gibt keinen Studienkredit, der allen Idealanforderungen der Studenten entspricht", sagt Müller. Um eine Orientierung bei der Vielzahl der Kriterien zu ermöglichen, hat das Abendblatt die Bewertung des CHE in ein Punktesystem übertragen. Für die Einordnung der jeweiligen Kategorie in die Spitzengruppe gibt es zwei Punkte. Mittelfeld bedeutet einen Punkt, und wenn die Kategorie als Schlussgruppe definiert wurde, gab es einen Punkt Abzug.

Danach legt die DKB trotzt hoher Zinsen das Top-Angebot mit neun Punkten vor. Maximal sind zehn Punkte möglich. Es folgen Hamburger und Lübecker Sparkasse. Obwohl im Mittelfeld wird das Angebot der KfW am stärksten nachgefragt. "Der Kredit profitiert davon, dass er als staatliches Angebot ein sehr großes Vertrauen genießt und sehr gute Zugangsvoraussetzungen hat. Das Höchstalter wurde erst kürzlich noch einmal aufgestockt", sagt Müller. Am schlechtesten schneidet der Kredit der Deutschen Bank ab. Nur beim Finanzierungsrahmen sind die Tester mit dem Angebot zufrieden. Bei den Kosten und der Flexibilität landet die Deutsche Bank in der Schlussgruppe.