Banken in Europa dürfen seit Mitte Juni nur noch mit Konditionen werben, die mindestens zwei Drittel der Kunden auch tatsächlich erhalten.
Hamburg. Lange lockte die Targo Bank auf ihrer Internetseite mit einem Effektivzins ab 3,99 Prozent für einen Ratenkredit. Doch mit solchen Niedrigzinsangeboten, die kaum ein Kunde erhält, ist es jetzt vorbei. Die europäische Verbraucherkreditrichtlinie, die heute in Kraft tritt, verbietet derartige Lockangebote, erleichtert den europaweiten Vergleich von Kreditkonditionen und verbessert die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens während der Laufzeit.
"Unsere Erfahrung ist, dass die Leute mit 3,99 Prozent geworben werden und mit acht Prozent abschließen", sagt Hjördis Christiansen von der Verbraucherzentrale Hamburg. "Nur ein bis zwei Prozent der Kunden haben Bestzinsangebote tatsächlich erhalten", bestätigt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. Das soll nun besser werden: "Geworben werden darf nur noch mit einem Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kunden auch erhalten", sagt Horst Biallo vom Verbraucherportal biallo.de. Das gilt für Ratenkredite und auch für Baufinanzierungen, für die ebenfalls die Lockangebote stark zugenommen haben.
"Wir haben unsere Produkte und die Werbung auf die neuen gesetzlichen Anforderungen hin überprüft", sagt Stefanie von Carlsburg, Pressesprecherin der Hamburger Sparkasse. Noch vor wenigen Tagen warb die Bank mit einem Nominalzinssatz "ab 3,61 Prozent" auf ihrer Internetseite. Inzwischen sind solche plakativen Aussagen verschwunden. "Wir können mit unserem Effektivzinssatz von 5,44 Prozent für alle Kreditlaufzeiten unverändert in die Werbung gehen, da ihn über 90 Prozent der Kunden erhalten", sagt eine Sprecherin der PSD Bank Nord.
Schon jetzt muss der Effektivzinssatz, der alle Kostenbestandteile enthält, mit angegeben werden. Künftig müssen in den Effektivzinssatz auch die Kosten einer Restschuldversicherung mit eingerechnet werden, wenn sie Voraussetzung für die Kreditvergabe ist. "Das wird kaum eine Bank machen", sagt Christiansen. "Denn dann würde der Effektivzins exorbitant steigen. Die Banken werden weiterhin behaupten, dass diese Versicherungen freiwillig sind." Es gibt allerdings einen Trick, wie Kunden aus einer solchen teuren Versicherung, die bei Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit für die restlichen Kreditraten aufkommt, herauskommen: Nach Vertragsschluss kann die Versicherung schnell wieder gekündigt werden. Die Kreditzusage kann aber nicht mehr zurückgezogen werden, weil die beiden Verträge unabhängig voneinander abgeschlossen wurden.
Auch beim Dispositionskredit können die Kunden auf mehr Transparenz hoffen. "Die Konditionen sind jetzt an den Drei-Monats-Euribor angelehnt", sagt Haspa-Sprecherin von Carlsburg. Das ist ein Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. "Unsere Kunden können Zinsveränderungen so direkt nachvollziehen", sagt von Carlsburg. Änderungen dieses Zinssatzes sollen sich direkt auf den Dispo auswirken.
Mit den neuen Kreditregeln können Kunden ihren Kredit auch vor Ablauf schneller zurückzahlen. "Ein Ratenkredit ist jederzeit ohne Frist ganz oder teilweise kündbar", sagt Christiansen. Allerdings können die Banken dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bis zu ein Prozent des restlichen Kreditbetrages ausmachen kann. "Wir werden keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen", sagt ein Sprecher der Sparda Bank Hamburg.
Bisher konnte ein Ratenkredit frühestens nach sechs Monaten mit einer dreimonatigen Frist gekündigt werden. "Durch die Vorfälligkeitsentschädigung, die es bisher nicht gab, wird die neue Regelung nicht in jedem Fall zu besseren Ergebnissen führen", sagt Frank-Christian Pauli, Bankenexperte des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen. Einen positiven Effekt könnte die Richtlinie allerdings haben: "Wir glauben, dass der Anteil der Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Konditionen schrumpfen wird", sagt Herbst.
Bei rund 40 Prozent der Banken bestimmen bonitätsabhängige Kriterien die Höhe des Zinses. Darunter verstehen die Banken mehr als die Fähigkeit des Schuldners, den Kredit zurückzuzahlen. Es werden bis zu 200 Merkmale aus den Daten des Kunden wie etwa Verdienst, Alter, Beruf, Arbeitgeber, Wohnort definiert und ausgewertet. Mit diesem mathematisch-statistischen Verfahren wird die Bonität eingeschätzt.
Verbraucherschützer sind skeptisch, wie wirksam die Verbraucherkreditrichtlinie ist. "Es wird schwierig, die Regeln zu überprüfen", sagt Christiansen. "Kunden haben keine Handhabe gegen die Bank, wenn sie höhere Zinsen bezahlen müssen." Die Überwachung der Zinsofferten unterliegt den kommunalen Aufsichtsbehörden, die auch die Preise im Supermarkt kontrollieren. "Besser ist es, wenn die Kontrolle der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht übertragen wird", sagt Pauli.
