ZINSEN: WAS WIRKLICH DAHINTERSTECKT

Billiger Kredit - das kann teuer werden!

07.04.2007, 00:00 Uhr 07.04.2007, 00:00 Uhr Steffen Preißler  

Die Zinsen sind verlockend niedrig. Warum also nicht einen Ratenkredit aufnehmen, um sich einen großen Wunsch zu erfüllen? Doch Vorsicht! Die Zinsen, mit denen Banken und Sparkassen werben, sagen allein nichts darüber aus, was das Darlehen am Ende wirklich kostet. Wir haben das getestet. Hier ist das überraschende Ergebnis.

Günstige Ratenkredite gibt es in der Werbung. Zum Beispiel bei der Citibank ab 4,67 Prozent Effektivzins. Oder real bei der PSD Bank Nord für 4,58 Prozent effektiv. "Bis Mitte April verzichten wir auf die Bearbeitungsgebühr von 1,5 Prozent, daher sind unsere Angebote besonders günstig", sagt Steffen Sellnow von der PSD Bank Nord. Aber auch mit Bearbeitungsgebühr in Höhe von 1,5 Prozent und einem Effektivzins von dann 5,64 Prozent bleibt das Angebot in der Abendblatt-Umfrage (siehe Tabelle unten) das günstigste.

Kein Wunder: Viele Banken haben inzwischen doppelt so hohe Bearbeitungsgebühren wie die Genossenschaftsbank, die mit einer Filiale in Hamburg-Wandsbek vertreten ist. Kredite scheinen billig. Wünsche lassen sich jetzt günstig erfüllen, werben die Banken. Doch die Umfrage bei zehn in Hamburg vertretenen Banken zeigt: Kredit kann ein teures Vergnügen werden. Abgefragt wurden nicht sogenannte Schaufenster-Konditionen, sondern reale Zinssätze für zwei Beispielfälle , an denen sich die Banken orientieren mussten. Außerdem wurde kein Online-Antrag im Internet, sondern ein Abschluss in der Filiale unterstellt. So liegen die Zinsen bei der HypoVereinsbank bei 9,45 Prozent - fast vier Prozentpunkte mehr als die Werbung im Internet verspricht und auch deutlich mehr als der Rechner dort für den Beispielfall ausspuckt: 6,69 Prozent. Nicht nur bei dieser Bank gilt: "Weniger als drei Prozent der Kunden erhalten die Top-Zinsen von unter fünf Prozent, die am Markt angeboten werden", sagt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung, die Bankkonditionen analysiert und vergleicht. "Der Rest der Kunden muss oft das Drei- bis Vierfache an Zinsen akzeptieren."

Maßstab für den Vergleich ist der Effektivzins

Sieben von zehn Banken bleiben unter neun Prozent. Citibank, Hamburger Sparkasse, PSD Bank Nord und Sparda Bank Hamburg haben günstige Konditionen. Maßstab für den Vergleich ist der Effektivzins. "Er berücksichtigt die meisten Kreditnebenkosten wie die Bearbeitungsgebühr", sagt Expertin Stephanie Pallasch von der Stiftung Warentest.

Dagegen scheinen die Unterschiede bei der monatlichen Belastung trotz unterschiedlicher Zinsen gering. "Das animiert die Kunden kaum, nach einem günstigen Anbieter zu suchen", weiß Herbst. Doch je nach Laufzeit können sich diese Unterschiede zu mehreren Hundert Euro summieren. Außerdem gibt es häufig Unterschiede zwischen der laufenden Rate und der ersten oder letzten Rate, was den Vergleich verzerren kann.

Wie teuer Kredite wirklich sind, zeigt ein Blick auf die insgesamt zu zahlenden Zinsen. Zusammen mit der Bearbeitungsgebühr ergeben sich daraus die tatsächlichen Kosten für einen Kredit. Manche Banken schlagen die Bearbeitungsgebühr auf den Kreditbetrag auf, andere zahlen entsprechend weniger aus wie die Sparda Bank Hamburg oder die PSD Bank Nord. "Die Bearbeitungsgebühr von bis zu drei Prozent bezieht sich auf den Kreditbetrag", sagt Pallasch. Beispiel: Für den Ratenkredit werden bei der Commerzbank rund 719 Euro Zinsen fällig. Zusammen mit der Bearbeitungsgebühr in Höhe von 100 Euro kostet der Kredit damit 819 Euro, bei der Haspa nur 693 Euro.

Im Vergleich zu Arbeitnehmern haben es Selbstständige bedeutend schwieriger, einen Ratenkredit zu bekommen. Citibank und PSD Bank Nord bedienen Selbstständige grundsätzlich nicht. Andere Institute wollen öffentlich kein Angebot unterbreiten. "Für ein An-gebot benötigen wir einen genaueren Einblick in die Geschäftsentwicklung des Selbstständigen", sagt Thomas Kleyboldt von der Dresdner Bank. "Bei der geringen Größenordnung würden wir eher einen Dispositionskredit anbieten", sagt Rainer Wünsche von der HypoVereinsbank. Auch der Deutschen Bank ist die Kreditsumme zu niedrig. Bei der Hamburger Bank/Volksbank Hamburg führt sie zur höchsten Bearbeitungsgebühr, "weil sie mindestens 100 Euro beträgt", wie Holger Deutmann erläutert. "Ein Dispositionskredit ist zwar mit 13,25 Prozent teurer, bietet aber die Möglichkeit einer schnelleren und flexibleren Rückzahlung." Lediglich bei der Sparda Bank Hamburg gibt es für Arbeitnehmer und Selbstständige die gleichen Konditionen. Allerdings räumt Banksprecher Dieter Miloschik ein, dass Selbstständige nicht die Kernzielgruppe seien. "Aber wenn schon eine Geschäftsbeziehung besteht, gibt es auch einen Kredit."

Günstiger kann der Ratenkredit werden, wenn er im Internet beantragt wird. Bei der Postbank lassen sich so 150 Euro Zinsen sparen. Der Effektivzins sinkt auf 6,49 Prozent. Auch der teure Kredit aus der Commerzbank-Filiale lässt sich um 164 Euro Zinslast drücken. Daneben gibt es noch reine Internet-Anbieter wie die NetBank oder den Kreditvermittler Dr. Klein & Co, die für 5000 Euro und 36 Monate Laufzeit einen Effektivzins von 5,35 Prozent verlangen. Bonitätskriterien wurden dabei nicht verwendet.

200 Merkmale für die Kreditwürdigkeit

Zunehmend bestimmen Bonitätskriterien die Höhe des Zinses. Darunter verstehen Banken mehr als die Fähigkeit des Schuldners, den Kredit zurückzuzahlen, also seine Kreditwürdigkeit. Bei diesen bonitätsabhängigen Konditionen werden bis zu 200 Merkmale aus den Daten des Kunden wie Verdienst, Alter, Beruf, Arbeitgeber, Wohnort definiert und ausgewertet. Mit diesem mathematisch-statistischen Verfahren wird die Bonität eingeschätzt. Je besser ein Kunde abschneidet, umso kreditwürdiger ist er. "Das System steckt Verbraucher in Schubladen, ohne dass sie erfahren, wie und warum sie dort gelandet sind", sagt Frank-Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband. So wollte Oliver Zilcher von der Citibank nicht sagen, wie sich die Beispielfamilie hätte verbessern müssen, um den Top-Zins von 4,67 Prozent zu bekommen. Im Abendblatt-Vergleich verzichten lediglich Deutsche Bank, Postbank und Sparda Bank auf bonitätsabhängige Konditionen. "Die Konditionen gelten für alle Kunden", sagt Kerstin Lerch-Palm von der Postbank. Entscheidend sei lediglich, dass der Kunde mit seinem Einkommen die Kreditraten bezahlen kann.

Das sollte sich ohnehin jeder vor der Kreditaufnahme fragen, um nicht in eine Schuldenfalle zu geraten. Ein Kassensturz hilft, um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln. Es ergibt sich nach Abzug aller festen Kosten wie Miete, Strom, Heizung, Telefon, Ernährung vom Nettoeinkommen. Vom frei verfügbaren Einkommen sollte die monatliche Kreditrate nicht viel mehr als 50 Prozent ausmachen. "Solche Berechnungen müssen ehrlich sein und auch künftige Verdiensteinbußen durch Arbeitslosigkeit oder Kinder berücksichtigen", sagt Expertin Pallasch. Sie rät, nur langlebige Konsumgüter zu finanzieren.

Richtig teuer wird ein Ratenkredit mit einer Restschuldversicherung. "Die Kosten dafür sind nicht im Effektivzins enthalten und werden daher leicht übersehen", sagt Herbst. Eine Restschuldversicherung übernimmt im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Raten. Diese Komplettabsicherung hat ihren Preis. Allein der Schutz vor Arbeitslosigkeit und im Todesfall würde den 5000 Euro Kredit bei der Postbank um 160 Euro verteuern. Da die Versicherungsleistungen an viele Bedingungen und Karenzzeiten geknüpft sind, lohnt ein Abschluss ohnehin kaum. Herbst: "Wer von der Bank dazu gedrängt wird, sollte sich nach einem anderen Anbieter umsehen."

Jede Anfrage kann den Kredit teurer machen

Doch aufgepasst, wer viele Banken abklappert: Jede Anfrage kann die Bonität verschlechtern. Wählt die Bank bei der Schufa das Merkmal "Anfrage Kredit" statt "Anfrage Kreditkondition", verschlechtert sich mit jeder Anfrage der sogenannte Score-Wert des Kunden, was den Kredit teurer machen kann. Sagen Sie also, dass Sie zunächst nur Konditionen vergleichen wollen. Die Banken dürfen zwar keine Schufa-Abfrage starten, ohne Sie um Erlaubnis zu fragen. Doch darauf verlassen können Sie sich nicht.

Zwei Beispiele: Was Hamburger Banken für einen Ratenkredit verlangen

Erfragt wurden die Kreditbedingungen für einen Abschluss in der Filiale. Die meisten Konditionen sind bonitätsabhängig. Nur Postbank, Sparda Bank Hamburg und Deutsche Bank verzichten darauf.

Wer schon mal einen Ratenkredit genutzt hat