Kredit - ein teures Vergnügen

Günstige Konditionen gibt es meist nur bei Abschluß im Internet. Wie man Angebote vergleicht und die Tricks der Banken entlarvt.

Hamburg. Die Verlockungen kommen per Post und unaufgefordert. "Sie wollen Ihr Badezimmer renovieren, den nächsten Urlaub buchen oder einfach Ihr Girokonto ausgleichen?", fragt zum Beispiel die HypoVereinsbank und lockt mit einem Kreditangebot ab 5,49 Prozent. Die Geldinstitute haben das lohnende Geschäft mit dem Ratenkredit entdeckt. Die Dresdner Bank kooperiert dazu mit Cetelem, einem der führenden Anbieter von Verbraucherkrediten in Europa. Knapp 800 Volksbanken bedienen sich des Kreditsystems der Norisbank. Die Deutsche Bank nutzt den Finanzvertrieb DVAG und die Postbank verkauft Kredite über die Finanzdienstleister AWD und MLP.

Soviel kann man sich leisten Von der wachsenden Konkurrenz im Kreditgeschäft und einem historisch niedrigen Zinsniveau profitiert unterdessen der Verbraucher. Wer jedoch auf Pump konsumieren möchte, sollte zuvor einen Kassensturz machen, um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln, mit dem die Kreditraten bedient werden müssen. Es ergibt sich nach Abzug aller festen Kosten wie Miete, Strom, Heizung, Telefon, Versicherungsbeiträge und Ernährung vom Nettoeinkommen. Vom dann verbleibenden, frei verfügbaren Einkommen sollte die monatliche Kreditrate nicht viel mehr als die Hälfte ausmachen. "Solche Berechnungen müssen ehrlich sein. Denn der Kredit wird über mehrere Jahre abgezahlt", sagt Expertin Stephanie Pallasch von "Finanztest". Sie rät, nur langlebige Konsumgüter zu finanzieren. "Die Traumreise eignet sich nicht für den Ratenkredit. Sie ist noch nicht abbezahlt, wenn der nächste Urlaub bevorsteht." Wichtigster Maßstab für den Vergleich der Angebote ist der Effektivzins. "Er berücksichtigt die meisten Kreditnebenkosten und die zwei- bis dreiprozentige Bearbeitungsgebühr, die bei Ratenkrediten fast immer verlangt wird", sagt Pallasch.

Jeder Euro zählt Bei der Hausbank gibt es den günstigsten Ratenkredit nur selten. So verlangt die Haspa für den Beispielkredit von 5000 Euro 10,87 Prozent. Die monatliche Rate beträgt 163 Euro. Das sind rund elf Euro mehr als bei der Postbank. "Solche Differenzen verleiten die Kunden zwar kaum dazu, einen günstigeren Anbieter zu suchen", weiß Finanzberater Max Herbst. Aber über die gesamte Laufzeit von 36 Monaten fällt der Unterschied mit knapp 400 Euro deutlich ins Gewicht. Einen klaren Preisvorteil bieten Direktanbieter. Voraussetzung ist allerdings meist, daß der Kreditantrag online per Internet gestellt wird. So kann auch der Kunde der Commerzbank von relativ günstigen 7,69 Prozent profitieren, wenn er per Internet agiert. Wer bei der Postbank den Kredit in der Filiale beantragt zahlt sogar zwei Prozentpunkte mehr als der Online-Kunde. Vorsicht ist bei Angeboten angesagt, die einen niedrigen Zinssatz mit dem Zusatzwort "ab" versprechen. So kostet der Beispielkredit bei der HypoVereinsbank nicht wie in der Werbung 5,49 Prozent, sondern stolze 8,99 Prozent. "Das sind meist Schaufensterangebote, die kaum ein Kunde für sich in Anspruch nehmen kann", sagt Herbst.

Bonität entscheidet über Zinssatz Auch die Norisbank wirbt mit Zinsen ab 5,6 Prozent. "Doch selbst bei guter Bonität müssen nach unseren Erhebungen 6,99 Prozent gezahlt werden", so Herbst. Die Spanne der Zinssätze reicht bei der Norisbank von 5,6 bis 13,99 Prozent - je nachdem wie kreditwürdig ein Antragsteller beurteilt wird. Bei Anbietern mit bonitätsabhängigen Konditionen wie der Norisbank, Credit Plus Bank oder der BHW-Bank ist schwer ersichtlich, wer warum welchen Zinssatz zahlen muß. "Details verraten wir nicht, denn wir sehen in unserem System einen Wettbewerbsvorsprung", sagt Thomas Tjiang . Über 200 Merkmale werden aus den Daten des Kunden wie Verdienst, Alter, Beruf, Arbeitgeber, Wohnort definiert und ausgewertet. Tjiang vergleicht dieses Scoring-System mit der Kfz-Versicherung. "Dort hängt die Höhe des Beitrages auch von ganz individuellen Merkmalen ab", sagt er und versichert, daß es auch Kunden mit dem niedrigsten Zinssatz schon gegeben habe. Bei der Haspa reicht die Zinsspanne von acht bis elf Prozent. "Es ist aber nicht so, daß ein hohes Einkommen zu einem niedrigen Zins führt und umgekehrt", sagt Sprecher Ulrich Baumert. "Das bonitätsabhängige System berücksichtigt viele Faktoren." Anders bei der Postbank: "Die Konditionen gelten für alle Kunden", so Sprecher Ralf Palm. Entscheidend sei lediglich, daß der Kunde mit seinem Einkommen die Kreditraten bezahlen kann.

Restschuldversicherung zu teuer Richtig teuer wird ein Ratenkredit mit einer Restschuldversicherung. "Die Kosten dafür sind nicht im Effektivzins enthalten und werden daher leicht übersehen", warnt Herbst. Eine Restschuldversicherung übernimmt im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Raten. Diese Komplettabsicherung hat jedoch ihren Preis. "Je nach Anbieter können die zusätzlichen Kosten bei einem 10 000-Euro-Kredit mit 36 Monaten Laufzeit zwischen 250 und 1300 Euro liegen", hat er ermittelt. Der Effektivzins kann mit solchen Zusatzangeboten schnell bis zu 19 Prozent betragen. Da die Versicherungsleistungen an viele Bedingungen geknüpft sind, lohnt ein Abschluß kaum. "Wer von der Bank dazu gedrängt wird, sollte nach einem anderen Anbieter suchen", rät Herbst. Es kann sich ohnehin lohnen, direkt beim Händler eines gewünschten Produktes nach einer Finanzierung zu fragen. Möbel- und Autohäuser bieten oft günstigere Konditionen an als die Hausbanken, weil sie so den Verkauf ankurbeln wollen. Bei den Autohändlern liegen die Zinsen aus diesem Grund teilweise sogar bei null Prozent.