Immer öfter in der Kreditfalle

07.04.2004, 00:00 Uhr 07.04.2004, 00:00 Uhr Beate Kranz

Geld auf Pump: Viele Deutsche sind stark überschuldet. Kein Wunder. Denn Geld leihen ist so einfach wie selten zuvor.

Hamburg. "Hier werden Ihre Träume wahr. Mit easyCredit können Sie sich Wünsche erfüllen. Onlinekredite mit Sofortzusage in 30 Sekunden, keine Sicherheiten nötig!" Mit diesem Lockruf wirbt die Norisbank im Internet um Kreditkunden. Auch die Citibank animiert Verbraucher, auf Pump zu kaufen - und liefert einen Spruch für mögliche Einwände am Familientisch gleich mit: "Guter Zinssatz statt guter Vorsatz. Citibank Online Kredit ab 5,55 Prozent."

An Lockangeboten, Geld zu günstigen Konditionen aufzunehmen, mangelt es auf dem Bankenmarkt derzeit nicht. Trotz Wirtschaftsflaute und steigender Arbeitslosigkeit neigen offenbar viele Bürger dazu, sich mit geliehenem Geld Konsumwünsche zu erfüllen. Ob für ein neues Auto, eine Waschmaschine oder den Urlaub - Angebote zur Finanzierung flattern per Post fast wöchentlich ins Haus. Bundesweit zahlen die Bürger laut Deutscher Bundesbank derzeit etwa 114 Milliarden Euro an Ratenkrediten ab - so viel wie nie zuvor.

Die Konsumlust hat aber eine traurige Kehrseite: In Deutschland gelten drei Millionen Haushalte als überschuldet. In Hamburg sind es geschätzt 70 000 und damit 5000 mehr als vor einem Jahr. Viele können ihre Verbindlichkeiten nicht mehr begleichen, müssen Insolvenz anmelden. In Hamburg mussten 2003 insgesamt 1449 Menschen den Gang zum Insolvenzgericht antreten - 22 Prozent mehr als 2002.

Der Hamburger Verbraucherschützer Reinhard Bindemann macht für die steigende Zahl der Insolvenzen auch die laxe Kreditvergabepraxis der Banken mitverantwortlich: "Durch die aggressive Werbung einiger Banken für schnelle Kredite wird den Verbrauchern heute das Geld geradezu aufgedrängt." Fast jedes Produkt lasse sich per Ratenkauf finanzieren. Sicherheiten würden nur selten verlangt. Viele Verbraucher würden da den Überblick über ihre Finanzen verlieren und in die Schuldenfalle laufen. "In 99 Prozent aller Verbraucherinsolvenzen gehören Banken mit zu den Gläubigern", so Bindemann. Einige Geldinstitute gewähren selbst dann noch Kredite, wenn ihre Kunden keinen finanziellen Spielraum mehr haben, die Raten überhaupt zu bedienen, so der Experte. Durch Umschuldungen würden sich klamme Zahler sogar noch weitere Kredite ans Bein binden lassen. Besonders oft gehören Citibank, Norisbank und CC-Bank zu diesen Kreditgebern, so der Verbraucherschützer: "Die Citibank ist in jeder zweiten Verbraucherinsolvenz in Hamburg beteiligt."

Fakt ist: Fast alle Banken konnten 2003 das Volumen der vergebenen Verbraucherkredite steigern. Besonders erfolgreich war die Norisbank. Das Institut steigerte 2003 seinen easyCredit-Bestand um 13 Prozent auf 2,3 Milliarden Euro, nennt Pressesprecher Thomas Tjiang vorläufige Zahlen. Das Neugeschäft legte um 35 Prozent auf 853 Millionen Euro zu. Den Vorwurf der leichtfertigen Kreditvergabe weist er zurück: "Unsere Kreditausfallquote liegt deutlich unter dem Marktdurchschnitt." Bei der Norisbank entscheide ein Computer darüber, wer kreditwürdig sei und wer nicht. Der Kunde müsse dazu persönliche Daten wie sein Einkommen angeben. Sicherheiten würden nicht verlangt.

Die Citibank vergab 2003 in den ersten neun Monaten mit 8,29 Milliarden Euro bereits mehr Kredit als im gesamten Vorjahr (7,87 Milliarden Euro). Die Kredite würden auf Basis der Kundenbonität gewährt, auf Sicherheiten werde grundsätzlich verzichtet, so die Bank. Wie viele Kredite platzen, ist geheim.

Die Haspa erstellt vor jeder Kreditvergabe mit dem Kunden einen Finanz- und Haushaltsplan. Dabei wird geprüft, ob der Kredit finanzierbar ist, so Sprecher Ulrich Baumert: "Der Kredit soll schließlich für den Kunden und für uns tragbar sein."

Verbraucherschützer raten, bei Krediten genau die Konditionen zu prüfen: "Viele der günstigen Zinssätze gibt es nur bei kurzen Laufzeiten von zwölf Monaten. Wer länger abzahlt, was die Regel ist, muss fast immer tiefer in die Tasche greifen", so Hjördis Christiansen von der Verbraucher-Zentrale Hamburg. Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz.

Ein Preisvergleich der effektiven Jahreszinsen sei dringend geboten, so Christiansen: "Man sollte am besten von jedem Institut schriftliche Angebote holen und diese in Ruhe prüfen." Um erst gar nicht in die Schuldenspirale zu geraten, empfehlen Verbraucherschützer wenigstens zwei bis drei Monatslöhne auf der hohen Kante zu haben. Für viele ein unerfüllbarer Traum.